中老年人风险保障：完善制度、推动创新
我国中老年人风险保障需求紧迫，涉及疾病、医疗、护理等方面。现阶段，中老年人商业保障程度偏低，风险保额占比不足30%。为解决这一问题，需从制度建设、监管环境和保险行业能力建设等方面着手。
构建中老年人保障体系
政府应完善养老保障制度，构建涵盖风险保障与储蓄功能的多层次体系。鼓励商业保险与社会保险衔接发展，形成良性格局。监管部门应完善行业基础设施，给予中老年保险产品创新空间。并通过社商合作、税收优惠等政策措施促进生态融合。
保险行业创新应对
保险行业需长期规划中老年人保险业务，加大数据积累、科技应用和人才储备。加强承保与定价能力，运用科技手段推动产品创新。同时增强健康服务能力，发挥商业保险的风险保障作用。
产品创新三大方向
针对中老年人保障需求，保险产品创新可集中在三个方向：
* **风险保障与储蓄结合：**满足中老年人养老储蓄和风险保障双重需求。
* **适老化服务属性：**提供老年人专属服务，提升保险价值。
* **针对特定风险或群体：**满足特定疾病、失能等风险保障需求。
提升服务能力拓宽渠道
保险公司应重视中老年保险产品的服务能力，深化保险与科技融合。拓宽分销渠道，提升业务可触达性。通过这些举措，提升中老年人风险保障水平，为银发群体提供安心和保障。
